起底假银行流水产业链

　　“尊敬的客户，您在我行申请的个人贷款已经发放，金额768000.00元。”这是小艾给新金融观察记者发过来的客户截屏。

　　一个月前，这个客户通过朋友介绍找到了小艾，要买一张用于贷款的“银行流水”证明。一个月后，这个客户凭借这张高仿“银行流水”在一家本地银行贷到了76.8万元。

　　小艾的朋友圈经常会发一些客户反馈，有房贷通过的，有车贷通过的，有签证通过的，还有入职体检通过的……小艾的“业务范围”很广，除了银行流水，出生证、体检证、离职证明、收入证明他都做。有时候一天能做十几单业务，一个月有几万元的收入。

　　小艾混迹于各种贷款论坛，这是他打广告的一种重要途径。此外，他还在淘宝有一个店铺，不过这只是个幌子，里面并没有实在的商品，他对新金融观察记者说：“我做的什么生意，懂的人自然会懂。”

　　新金融观察记者发现，在里，搜索“假银行流水”，就会出现很多留有微信联系方式的“大银行流水”的图片。而在淘宝上搜索“工资流水账单”等关键字，就会出现一些标明“银行凭证、翻译、升职、移民、签证、留学、流水可电核网核”或“电脑打印纸不卡纸A4 241-1通过”等字样的店铺。这些店铺的展示图片大多显示“按需定做、一次通过、保过版、不过包退”等字样。

　　记者点开淘宝的一家店铺，发现里面只有电脑打印纸这一个商品，其销量和评论均为0。记者联系该店铺客服，客服随后发来微信号和QQ号表示私聊。

　　而在另一家店铺也是同样的情况。全部商品只有一个电脑打印纸。记者咨询客服，客服自动回复：“由于商品的特殊性，为了方便沟通，请加以下客服咨询。”随后附上一个微信号，表示：“加微信咨询”。

　　记者添加了店铺客服给的微信号咨询“银行流水”，微信客服表示，可以做工行、农行、招行、建行和中行的银行流水单。需要客户提供：银行名称、名字、银行卡号、流水开始到结束时间、流水打印时间、流水初始余额、流水结束余额、工资多少、工资是否浮动、公司名字、卡里希望留多少余额、流水盖章地区、收货地址、电话等。费用方面，一年期“银行流水”450元，半年期“银行流水”280元，当天晚上发货，顺丰运费到付。

　　记者问：“你的银行流水是通过银行内部渠道获得的，还是自己刻章做的假流水？”该客服回答：“自己刻章做的。”

　　当新金融观察记者问及如何保证跟真的流水格式一样？会不会有被核查的风险？该客服表示：“我们有专业的生成器。”随后发来“须知”，其中主要有两点：一是流水不能是贷款银行的，二是工资必须大于月供的2.5倍以上。随后客服表示：“只要不是贷款银行的流水就行，别人银行的系统他怎么进？怎么查？如果不通过，我们免费给你再做一份别的银行的流水。”

　　另一家店铺的微信客服开价：一年期“银行流水”280元，半年期“银行流水”180元（不议价）。280元一年期流水跟450元一年期流水有何不同？对此，该微信客服直言：没什么区别，都是自己打印的，成本没多少钱。

　　该微信客服推荐：“我推荐你做建行、招行和农行的流水，比较好通过。”至于原因，该客服表示：这三家银行没有验证码，不好查。

　　随后，该客服给记者发来了几个客户交易的微信截屏。“做的线元定金，做好后给尾款。”该客服说。

　　记者在该客服提供的微信截屏中看到，大多数客户都是做银行流水用来办贷款，不过其中，记者发现了两个中介的身影——“流水做得不错，哥们儿这一单赚了不到2000。”“有一客户要全套资料，开个底价。”

　　经询问，这些中介实际上是办理银行贷款的中介，他们同时也帮助客户“包装”银行流水。记者在一个贷款论坛里找到一个类似中介，该中介直言：“一般我们过手的资料，客户都会以为是我们通过银行内部渠道办理的，不过真假客户不会在乎，只要贷款能下来就行。”

　　正因为客户误以为手里拿到的是“真流水”，所以这些中介的要价很高：“只是包装流水，2000元不议价。我们不只是做流水，是一条龙贷款服务。抵押贷费用是贷款额度的3个点，信用贷费用是贷款额度的5个点。”

　　对此，小艾直言：这个圈子竞争很激烈。“我们的成本不高，有的同行靠低价抢市场。最早都是通过论坛或QQ群渠道找客户，现在都是老客户推荐过来的新客户。还有不少实体中介从网店制作拿货，赚取差价。我一个月赚两三万没什么问题。”小艾说。

　　假的银行流水怎么会轻易获得银行贷款呢？为此，新金融记者采访了三家银行信贷部员工。

　　一家股份制银行信贷部业务员表示：银行流水有时候不是必须提供的资料，该行没有审核真伪的步骤。

　　山西一家农信社信贷部员工告诉新金融记者，银行流水单是用专业打印纸和特制的针式打印机打印而成的，有些银行还会有专门的防伪码或防伪标，而做假的银行流水使用的都是普通打印机和打印纸，专业的贷款材料审核员马上就可辨别真伪。此外，应该在工作日出入账的却在周末出入账的，银行方面也会格外注意。

　　工商银行(港股01398)某分行信贷部员工对新金融记者表示：贷款中是否需要提供银行流水要看客户的征信、职业、收入以及目标楼盘。“每个银行的政策不一样，有的需要提供银行流水，有的则不需要。我们拿到银行流水，会先辨别真伪。如果不是本行的流水，我们会要求客户现场登录该银行的手机APP进行查询。”

　　业内人士称，如果银行发现借款人提交的材料为假材料，会把借款人记入银行信贷黑名单，这份黑名单是银行间共通的，这样势必会影响借款人以后的贷款。值得注意的是，买卖造假流水不仅涉嫌骗贷，而且违法。